Содержимое статьи:

1. Страхование груза при международной транспортировке

2. Зачем страховать груз

3. Стоимость страхования

3.1. Характер груза

3.2. Вид транспорта

3.3. Маршрут перевозки

3.4. Упаковка

3.5. Иные факторы

4. Основные виды страхования груза

5. Франшиза при страховании грузоперевозок

6. Как выбрать страховую компанию

7. Страхование грузов в Ингосстрах

8. Страховые документы

9. Оформление договора страхования груза

10. Таможенные риски

11. Выплаты по страховке

12. Как получить компенсацию по страховке

13. Страхование груза в условиях санкций

В России страхование грузов менее распространено, чем в странах Европы, где собственники заключают договор защиты от ущерба в 90 % случаев и более.

Основные причины порчи или утраты груза во время трансфера – аварии, противоправные действия третьих лиц, техногенные катастрофы, природные явления, пожары.

Перевозки транснационального характера отличаются еще большим риском возникновения проблем, чем внутренние.

Рассмотрим, что такое страхование грузов при международных перевозках, его обязательность. Какие виды защиты от ущерба существуют, что влияет на стоимость договоров. Критерии выбора страховой компании, на что обратить внимание при составлении контракта.

Этот вид деятельности заключается в возмещении ущерба, нанесенного собственнику транспортируемого товара, возникшего в результате конкретного события (страхового случая). Компенсационные выплаты производятся из специальных фондов, формируемых из уплаты взносов (страховых премий), оговариваемых во время заключения договора между собственником груза (страхователем) и определенным лицом, взявшим на себя риск убытков (страховщиком).

Защита товаров от порчи и утери – дело добровольное. Исключение составляют только воздушные транснациональные перевозки, где обязательность страхования всех перевозимых товаров установлена в 1999 году Конвенцией для унификации некоторых правил международных воздушных перевозок (Монреальской).

Поэтому чаще всего договоры страхования заключают владельцы товара либо логистические компании, производящие трансфер по поручению собственника груза.

Несмотря на добровольность страхования, специалисты рекомендуют защищать товар при любых международных трансферах, так как у транснациональных перевозок есть особенности, повышающие риск порчи или утраты груза:

1. Использование крупных логистических хабов, где время от времени происходят чрезвычайные ситуации, как, например, взрывы 2015 года в китайском порту Тяньцзиня. Тогда выгорело товаров более чем на 1,6 миллиарда долларов.
2. Отличия в оформлении документов, проведении расследований о происшествиях в разных странах. Например, в 2019 г. у компании ЕЕХ в Италии и Великобритании было похищено парфюмерии и косметики на 19 миллионов рублей и только благодаря договору страхования грузов эта сумма собственнику была возмещена.

Также страхование международных трансферов товара играет ведущую роль при выдаче аккредитивов без покрытия, банковских гарантий, инкассо.

В договор страхования вносятся следующие случаи:

• неправомерные действия третьих лиц (хищение товара);
• аварии, поломка транспортного средства (ТС);
• природные катаклизмы;
• повреждение клади при погрузке/выгрузке;
• порча товара во время перевозки (намокание, бой);
• частичная, полная утрата продукта во время хранения;
• форс-мажор (забастовка на железной дороге) – должен быть прописан в контракте.

Все компании, берущие на себя обязательства по возмещению убытков при определенных обстоятельствах, разрабатывают собственные тарифные сетки.

В среднем по рынку стоимость страховки не превышает 0,3 % от подтвержденной цены перевозимой партии товара.

Снизить стоимость можно несколькими способами:

1. Подписать генеральный договор трансфера грузов. Крупные компании с постоянным значительным грузооборотом могут рассчитывать на десятикратное снижение страховой премии (0,03–0,05%).
2. Установить франшизу (освобождение страховщика от частичного возмещения урона, нанесенного страхователю).
3. Организовать выполнение комплекса мер по предотвращению рисков порчи, утраты груза (охрана, специальная упаковка).

Итоговая величина страховой премии будет определяться следующими факторами:

• вид ТС, использующегося для перевозки;
• маршрут поставки;
• цена транспортируемого товара;
• качество упаковки;
• принятые меры по охране груза (запорные устройства на ТС, сопровождение);
• размер франшизы;
• период действия контракта;
• количество перемещений товара с одного ТС на другое;
• уровень подверженности груза повреждениям (хрупкость, потеря ценности при попадании воды).

Разберем подробнее некоторые моменты.

До заключения договора страховщику надо сообщить код товарной номенклатуры внешнеэкономической деятельности Евразийского экономического союза, чтобы страховая компания смогла оценить транспортируемую кладь по своей тарифной сетке.

Чем меньшее влияние на товар оказывает внешнее воздействие (механическое, при помощи жидкостей или насекомых), тем ниже размер страховой премии.

Например, транспортировка угля, гранита обойдется дешевле, чем предметов из стекла или бумаги.

Для разных типов ТС страховщики применяют разные тарифные сетки:

1. Воздушный транспорт. Это один из наиболее безопасных методов перемещения грузов, на который устанавливается минимальная страховая премия.
2. Водные ТС. Для них стоимость полиса выше, т. к. есть риски порчи клади при отгрузке в портах, намокания при перевозке.
3. Железнодорожные трансферы. Здесь наибольшую опасность представляют хищение товара, вероятность нанесения ущерба при отгрузке, авария.
4. Автомобильные перевозки. Оцениваются страховщиками как имеющие самую большую вероятность наступления страховых рисков (ДТП, неисправность ТС, погодные катаклизмы, качество дорог). Для этого типа ТС установлены самые высокие расценки.

Также значительно влияет на величину страховой премии. В контракте оговаривается местность, где страховка работает – это страны и регионы, через которые проложен путь следования ТС, точки перевалов и хранения груза.

Как правило, при транснациональных перемещениях товара страховка по маршрутам, включающим в себя Японию, Европейские страны, ниже, чем по странам Азии, Африки.

Еще момент – это количество перемещений грузов с одного транспорта на другой: чем их больше в пути, тем выше страховая премия.

И, наконец, случаи, когда маршрут пролегает через местности, в которых проходят боевые действия или массовые беспорядки. Большинство страховщиков отказывается брать на себя обязательство по возмещению убытков, которые могут возникнуть на опасных территориях.

Незащищенный груз, перемещаемый в открытой таре или без нее, например, негабаритное оборудование, рассчитывается по максимальному тарифу, тогда как товар, транспортируемый в специальных ящиках, контейнерах, сокращает размер страховой премии.

Надо отметить еще 2 момента, влияющих на стоимость страхового полиса.

Первый – это уровень контракта. Выделяют два вида договоров:

1. Разовый трансфер заключается на конкретную единовременную поездку.
2. Генеральный подписывается, как правило, на год и на одну категорию товара.

Понятно, что полис на однократную транспортировку груза будет дороже, чем стоимость страховки каждого рейса при заключенном генеральном контракте.

Второй фактор – это разграничение ответственности между отправителем и получателем товара во время коммерческих перевозок.

В случае если в договоре поставки предусмотрен трансфер груза только до определенного транспортного хаба, после чего ответственность за товар принимает на себя покупатель, риск порчи или утери товара возрастает. Иногда бывает невозможно определить, на каком этапе произошло повреждение клади.

Для точного разграничения ответственности между продавцом и покупателем Международной торговой палатой был разработан свод правил Инкотермс, в которых даны однозначные толкования терминов в сфере транснациональной торговли, особенно относительно места перехода ответственности от поставщика к получателю.

В документе выделяются 11 основных способов передачи груза, 7 из которых применимы для любых ТС:

• продукт со склада продавца самостоятельно забирается покупателем, им же оплачиваются пошлины (EXW);
• товар доставляется поставщиком до терминала, где ответственность переходит на получателя, который должен оплатить пошлины (FCA);
• груз также доставляется продавцом до хаба, страховка, растаможка, доставка от хаба лежит на покупателе (CPT);
• то же, что и в предыдущем пункте, но отправитель страхует перевозку самостоятельно (CIP);
• трансфер до импортного таможенного терминала, экспортные платежи возлагаются на продавца, покупатель осуществляет транспортировку от таможни и самостоятельно выполняет таможенную очистку (DAT);
• перевозка в точку назначения, пошлины, налоги – ответственность получателя груза (DAP);
• заказчик получает товар на своей территории, очищенный от всех рисков и пошлин (DDP).

Еще 4 понятия выделены для водных ТС:

1. Груз подвозится к судну получателя, находящемуся в определенном порту. Ответственность за перемещение товара на борт лежит на заказчике (FAS).
2. То же, что и в предыдущем пункте, но перевалку оплачивает продавец (FOB).
3. Товар транспортируется в указанный в контракте порт поставщиком, но отгрузку, страховку оплачивает получатель (CFR).
4. Так же, как и в предыдущем пункте, но основной трансфер оплачивается продавцом (CIF).

На заметку. Лучший вариант для покупателя – это самостоятельное страхование товара у одной компании на всем маршруте. При таком подходе исключаются разрывы в покрытии убытков.

Существует 3 типа полисов, которые можно оформить при осуществлении грузовых трансферов:

1. КАСКО – страхование всех видов ТС. Возмещаются убытки, понесенные владельцем ТС в случае его повреждения или утраты.
2. ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. В России введено в 2002 году (40-ФЗ) в соответствии с положениями Европейской конвенции 1959 г. о международной транспортировке грузов (КДПГ).
3. КАРГО – полис выдается на перевозимый товар.

Надо отметить, что ответственность перевозчика за груз предусмотрена и в КДПГ, но с определенными ограничениями.

Компания, осуществляющая трансфер, должна возместить убытки собственнику товара, но не более 25 золотых франков за килограмм недостающего веса.

Поэтому даже если груз ценный, но легкий, возмещение не сможет покрыть нанесенный урон.

Единственный вид страхования, защищающий владельца груза – это КАРГО.

В контракте определяется сумма, которая не перечисляется собственнику транспортируемого товара при наступлении страхового случая, она называется франшиза и бывает:

• безусловной – вычитаемой из возмещения при любой величине убытка;
• условной, когда сумма вычитается из страховой выплаты, если ущерб не превысил определенную величину, и не учитывается, когда убытки выше прописанного в договоре уровня.

Чем больше франшиза, тем меньше премия к страховому контракту.

Прежде чем приступить к заключению договора с какой-либо организацией, надо:

1. Изучить рейтинги страховых компаний, отдавая предпочтения фирмам с хорошей репутацией.
2. Запросить у предполагаемых партнеров статистику по выплатам.
3. Оценить тарифную политику организаций.
4. Обратить внимание на правила страхования клади, договор и приложения к нему:
   • исключенные грузы и территории;
   • страховые случаи;
   • порядок выплаты и основания для отказа;
   • сроки действия контракта.

Исключенные грузы – это товары, на которые не распространяется действие договора, или их трансфер оговаривается дополнительно. Например, к ним могут относиться дорогостоящее оборудование, электроника, хрупкие изделия.

Исключенные территории – это области, государства, пересекаемые маршрутом, на которых контракт не работает. Как правило, исключаются места военных действий, регионы, где отмечено наличие бандформирований, и другие районы с повышенным риском повреждения или утери груза.

Для примера приведем данные по наиболее известным в России страховым компаниям.

Одна из старейших и крупнейших в России страховых компаний берет на себя риски повреждения, уничтожения транспортируемого товара. Помимо этого, предлагает возместить при наступлении страхового случая:

• накладные расходы, связанные с трансфером;
• недополученную прибыль (до 10 % от цены товара).

Причины утраты или повреждения груза, включаемые Ингосстрахом в полис:

• стихийные бедствия;
• взрывы, пожары;
• крушение автомобилей, судов, поездов;
• аварии в результате столкновений, схода лавин, провалов грунтов.

Договор действует с момента отгрузки товара в начальной точке маршрута и до принятия груза получателем.

Контракт можно заключить как на разовую перевозку, так и на регулярные трансферы.

Возмещение выплачивается в той валюте, в которой была перечислена страховая премия.

Максимальный срок рассмотрения страховых случаев – 1 месяц с момента подачи заявления.

Франшиза зависит от суммы возмещения, прописанной в контракте.

Это бумаги, подтверждающие факт страхования груза. К ним относятся:

1. Полис – основной документ, выдаваемый страховой компанией после оплаты страховой премии. В нем перечисляются все условия страхования и выплаты возмещения.
2. Сертификат. Оформляется страховыми брокерами на бланках собственной компании. Фактически это подтверждение согласований условий договора. При обращении в суд страхователю надо будет сначала получить генеральный страховой полис.
3. Ковернот – бумага, подтверждающая факт страхования и выдаваемая страховым агентом или брокером. Этот документ выдается только в случае, если еще не готов генеральный полис.
4. Счет страховщика. Так называется требование на оплату страховой премии в соответствии с заключенным контрактом.
5. Декларация составляется страхователем, когда есть генеральный полис. Это уведомление страховщика об отдельных отправках товаров в рамках имеющегося договора.

В соответствии с требованиями к пакету страховых бумаг, предъявляемых банками при открытии аккредитива, документ должен быть:

• выпущен страховой компанией, подписан руководителем, доверенным лицом или уполномоченным агентом;
• в оригинальном исполнении (не копия);
• выписан в валюте аккредитива и на сумму в соответствии с его условиями;
• покрывать финансовые обязательства сторон сделки.

Также в страховых документах должно указываться:

• маршрут трансфера;
• описание товара;
• даты отгрузки, соответствующие контракту.

Документ составляется страховщиком на основании заявления страхователя, в котором указываются:

• реквизиты заявителя;
• полные сведения о товаре;
• информация о документах, на основании которых осуществляется трансфер;
• данные ТС;
• период транспортировки;
• точка начала и конца маршрута;
• подтвержденная стоимость груза.

Также страховой компании потребуется опись товара, в которой надо отметить:

• опасность груза;
• склонность продукта к ухудшению свойств при определенных условиях.

После проверки заявленной информации страховщик составляет контракт с указанием:

• предмета договора;
• порядка его исполнения;
• системы расчетов;
• обязанностей сторон;
• особых условий;
• периода действия контракта.

Чтобы застраховаться от этой группы возможных убытков, необходимо руководствоваться положениями Таможенной конвенции 1975 года о трансфере грузов через границы государств.

В ней сказано, что:

• водитель ТС, осуществляющий транснациональную транспортировку товаров, должен иметь книжку МДП (международных дорожных перевозок), которая подтверждает наличие международной гарантии уплаты пошлин и налогов на товары;
• книжка должна сопровождать груз по всему пути движения;
• нарушение маршрута может стать причиной аннулирования договора страхования;
• книжка выдается только Международным союзом автотранспорта через национальные гарантийные организации;
• документ действителен до прохождения таможни страны пункта назначения в случае исполнения перевозчиком сроков, указанных в договоре.

Первое понятие – это страховая премия, она перечисляется страховщику после подписания контракта и является платой за полис.

Второе понятие – это страховая выплата – сумма, которую страховая компания переводит на счет пострадавшего в соответствии со страховым договором.

Потерпевшим может быть признан только владелец товара, даже если страхователем является транспортная компания, отправитель или получатель груза. Величина такой выплаты определяется договором страхования.

В контракте четко оговариваются действия страхователя при наступлении страхового случая. Как правило, в договоре прописано незамедлительное уведомление страховой компании об утере или порче груза.

Но Конвенция КДПГ предусматривает иной период, в который можно предъявить претензии страховщику:

• 3 года, если грузу был нанесен ущерб в результате злоумышленных деяний;
• 1 год в остальных случаях.

При этом срок давности считается с даты завершения трансфера плюс 3 месяца.

Если груз был утерян целиком или частично, то отсчет периода давности ведется от числа доставки товара.

Ответственность за порчу транспортируемой клади несет компания-перевозчик, кроме следующих случаев:

• существующие повреждения не указаны в накладной;
• выполняется трансфер флоры, фауны, гниющих или ржавеющих продуктов.

А вот если товар упакован ненадлежащим образом, или перепутана нумерация грузовых мест, то вина за порчу перевозимой клади возлагается на перевозчика.

Пример. Фермер Сидоров, проживающий в Крыму, решил отправить своему брату на Украину партию персиков.

Сельхозпроизводитель заключил договор о перевозке товара с транспортной компанией, аккуратно упаковал и погрузил фрукты в машину. Но несмотря на тщательную подготовку, во время трансфера персики сгнили.

Фермер Сидоров подал заявление в страховую компанию и ему было перечислено возмещение за утраченный груз согласно контракту.

Для получения выплат страхователю надо произвести следующие действия:

• как можно раньше сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию, лучше письменно;
• в указанный в договоре срок собрать пакет бумаг, подтверждающих происшествие, понесенные убытки;
• предоставить страховой компании разрешение на осмотр поврежденного товара;
• передать заявление на возмещение с документами страховщику;
• ожидать ответа страховой компании.

Инструменты негативного влияния на экономику России оказывают воздействие и на процессы страхования грузов при осуществлении международных трансферов.

Главная существующая проблема – это уменьшение сумм страховых полисов из-за снижения рейтинга надежности по мировой шкале. Этот вопрос решается:

• разбивкой партии товара на 2 или более коносаментов;
• оформлением договоров с несколькими страховыми компаниями, предусматривая для каждой частичное покрытие убытков.

Также возникают вопросы и с перестрахованием товаров в зарубежных страховых компаниях, а все крупные риски необходимо перестраховывать в западных компаниях из-за низкой емкости страхового рынка РФ.

Еще возможные санкции, относящиеся к банковской или финансовой системам, сильно ударят по рынку страхования в России.

Конечно, при транснациональных трансферах груз должен быть застрахован. Страхование ответственности перевозчика согласно международным конвенциям может не покрыть нанесенный убыток.

Несмотря на правила Инкотермс, надежнее страховать весь маршрут в одной страховой компании, используя изложенные в статье способы, позволяющие снизить страховую премию.

Каждый раз заключая или продляя контракт на страхование груза, надо внимательно перечитывать все условия и корректировать их в случае необходимости.